자동차보험 할증 기준 6가지, 자동차 사고 시 보험료 얼마나 오를까?

자동차 보험을 가입할 때 가장 신경 쓰이는 부분 중 하나가 바로 ‘보험료’입니다.

자동차 보험의 할증 시스템은 운전자의 신용점수처럼 사고 여부에 따라 등급이 조정되며, 이 등급에 따라 보험료가 할인되거나 할증됩니다. 자동차보험 할인·할증 등급은 1Z부터 29Z까지 있으며, 처음 가입할 때는 11Z 등급에서 시작하게 됩니다.

 

 

사고가 발생하면 보험료가 오르고, 무사고를 유지하면 보험료가 할인되며 등급이 1년 단위로 갱신됩니다. 그렇다면, 보험료가 오르는 할증 기준은 어떤 것들이 있을까요?

자동차보험 할증 기준은 총 6가지로 나뉘며, 각각의 기준에 따라 보험료 인상 폭이 결정됩니다. 자동차 보험 할증 기준 6가지와 사고 발생 시 보험료가 얼마나 오르는지에 대해 아래에서 자세히 알아보겠습니다.

 

1. 대물사고 할증

대물사고란 차량, 시설물, 가로등, 가드레일 등 물적 피해가 발생한 사고를 의미합니다. 대물사고의 경우, 수리 비용이 보험사가 정한 ‘물적 사고 할증 기준 금액’을 초과하면 할증이 적용됩니다.

 

예를 들어, 물적 사고 할증 기준 금액이 200만 원인 경우를 가정해 보겠습니다.

• 상대 차량 및 내 차량 수리 비용 합산이 210만 원일 경우 → 1점 할증
• 수리 비용이 190만 원일 경우 → 할증 없음 (0.5점 누적)
• 0.5점 사고가 1년 내 2건 발생할 경우 → 1점 할증

즉, 단순히 물적 피해가 발생했다고 해서 무조건 보험료가 오르는 것은 아니며, 사고 비용이 특정 기준을 초과할 경우 할증이 적용됩니다.

 

 

2. 자차보험 할증

자차보험(자기 차량 손해)은 내 차량의 손해를 보장하는 보험으로, 대물사고와 동일한 할증 기준이 적용됩니다. 하지만 자차보험에는 자기부담금이 존재하므로, 이 금액을 제외한 실 보상 금액을 기준으로 할증이 결정됩니다.

 

예를 들어, 물적 사고 할증 기준이 200만 원이고, 자기부담금이 10%라고 가정했을 때, 차량 수리 비용이 200만 원이라면 아래와 같습니다.

• 자기부담금 10% (40만 원) 제외
• 실제 보험사가 지급하는 금액: 160만 원
• 200만 원 기준 미만이므로 할증 없음

이처럼 자차보험을 이용할 때는 자기부담금을 고려하여 보험처리를 할지 말지 신중히 결정하는 것이 중요합니다.

 

 

3. 대인사고 할증

대인사고는 상대방(타인)이 부상을 입거나 사망한 경우에 해당되며, 피해자의 상해 정도에 따라 할증 점수가 다르게 적용됩니다. 보험사는 상해급수(1급~14급)를 기준으로 할증을 부여합니다.

• 상해급수 1~2급(중상해 이상) → 4점 할증
• 상해급수 3~7급(골절 등) → 3점 할증
• 상해급수 8~12급(가벼운 부상) → 2점 할증
• 상해급수 13~14급(타박상, 염좌) → 1점 할증

특히 자기 신체사고 혹은 자동차상해 담보를 이용하여 보험처리할 경우에도 무조건 1점이 할증되므로 주의해야 합니다.

 

 

4. 자기 신체사고 할증

자기 신체사고는 본인이 부상을 입었을 때 보험사로부터 치료비를 지급받는 경우를 말합니다. 이 경우에도 대인사고와 동일하게 상해급수에 따라 할증이 적용됩니다.

• 본인의 치료비를 자동차상해나 자기 신체사고 담보로 청구 → 1점 할증
• 병원 치료비를 직접 부담 → 할증 없음

즉, 보험처리를 하면 할증이 발생하기 때문에 치료비 부담과 보험료 인상을 비교하여 신중하게 결정해야 합니다.

 

 

5. 교통법규 위반 할증

교통법규를 위반하면 보험료가 추가로 할증될 수 있습니다. 특히, 중대한 위반 행위는 보험료 할증 폭이 커질 수 있습니다.

• 신호위반, 중앙선 침범 → 보험료 할증
• 어린이보호구역·노인보호구역 내 신호위반 → 1회만으로도 할증
• 음주운전 사고 → 최대 50% 이상 할증

 

6. 사고 건수 할증

사고 발생 횟수가 많으면 보험료가 추가로 인상됩니다. 직전 1년과 3년 동안의 사고 건수를 기준으로 할증이 결정됩니다.

• 직전 3년간 3건 이상 사고 → 할증
• 직전 1년간 1건 이상의 사고 발생 → 할증 (최소 7%, 최대 60%)

 

자동차보험 할증 기준은 사고 유형과 규모에 따라 결정됩니다. 대물사고와 자차보험은 수리비가 보험사의 기준 금액을 초과하면 할증되며, 대인사고는 피해자의 상해급수에 따라 1~4점이 적용됩니다.

자기 신체사고도 보험처리 시 1점 할증됩니다. 교통법규 위반, 특히 음주운전은 보험료를 최대 50% 이상 올릴 수 있으며, 사고 건수가 많을수록 추가 할증됩니다.

보험료 인상을 피하려면 안전운전을 유지하고, 사고 발생 시 보험처리 여부를 신중히 결정하는 것이 중요합니다.

 

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정리하자면, 자동차 보험 할증은 사고의 종류와 규모, 빈도 등에 따라 달라집니다. 특히, 대물사고, 자차보험, 대인사고, 자기 신체사고, 교통법규 위반, 사고 건수에 따라 보험료가 상승할 수 있으므로 주의해야 합니다.

사고가 잦거나 중대한 위반이 있으면 보험료가 크게 오를 수 있으므로 안전운전이 가장 중요합니다.

FAQs

자동차보험 할증 기준은 무엇인가요?

자동차보험 할증 기준은 크게 6가지로 구분됩니다.
① 대물사고: 수리비가 보험사의 할증 기준 금액을 초과하면 할증 적용.
② 자차보험: 자기부담금을 제외한 보험사 지급 금액이 기준 초과 시 할증.
③ 대인사고: 피해자의 상해 정도에 따라 1~4점 할증.
④ 자기 신체사고: 본인이 보험 처리할 경우 1점 할증.
⑤ 교통법규 위반: 신호위반, 음주운전 등으로 할증.
⑥ 사고 건수: 1년간 1건 이상 발생 시 최소 7% 이상 할증됩니다.

대물사고 발생 시 보험료는 얼마나 오르나요?

대물사고 발생 시 보험사가 지급하는 수리비가 물적 사고 할증 기준(예: 200만 원)을 초과하면 할증이 적용됩니다.

200만 원 초과 시 1점 할증되며, 0.5점 사고가 1년 내 2건 발생하면 1점 할증됩니다. 수리비가 기준 미만일 경우 즉시 할증되지는 않지만, 사고 이력이 누적될 수 있습니다.

자차보험을 이용하면 보험료가 무조건 오르나요?

아니요. 자차보험을 이용해도 자기부담금을 제외한 실 보상 금액이 보험사 할증 기준(예: 200만 원)을 초과하지 않으면 할증되지 않습니다. 하

지만 자차보험을 이용하면 사고 이력이 남아 다음 갱신 시 보험료 인상 가능성이 있습니다.

대인사고 발생 시 보험료 할증 폭은 어느 정도인가요?

대인사고의 할증 폭은 피해자의 상해급수에 따라 달라집니다.

중상해(1~2급)는 4점, 골절 등(3~7급)은 3점, 가벼운 부상(8~12급)은 2점, 타박상·염좌(13~14급)는 1점 할증됩니다. 또한 자기 신체사고를 이용해 보험처리하면 1점이 추가 할증됩니다.

음주운전을 하면 보험료가 얼마나 오르나요?

음주운전 사고 발생 시 최대 50% 이상 보험료가 할증될 수 있습니다.

또한, 음주운전 사고 이력이 있으면 보험료가 지속적으로 인상되며, 일부 보험사는 계약 거부 또는 높은 보험료를 부과할 수 있습니다.

교통법규 위반으로도 보험료가 오를 수 있나요?

네, 신호위반, 중앙선 침범 등 교통법규 위반이 발생하면 보험료가 할증될 수 있습니다.

특히 어린이보호구역, 노인보호구역 내 신호위반은 단 한 번만 발생해도 보험료가 인상될 수 있습니다.